, 2022/9/19
Hitelkiváltás a megoldás, ha régi hiteledet egy jobbra cserélnéd és adósságrendezés, ha több hiteledet egybe szeretnéd vonni.
Adósságrendezés
Ha több futó kölcsönöd is van, és azt szeretnéd, hogy a sok különböző törlesztőrészlet helyett csak egyet kelljen fizetned, akkor azokat adósságrendező hitellel vonhatod össze. Ezt a konstrukciót kifejezetten arra találtak ki, hogy több, akár különböző típusú kölcsönt vagy hitelt is egyszerre végtörleszteni tudj belőle, és lecseréld egyetlen, jó eséllyel kedvezőbb hitelre. Ez lehet jelzáloghitel vagy akár személyi kölcsön is.
Ez azért is jó megoldás lehet, mert így nem kell nyomon követned több kölcsönöd törlesztését és futamidejét. Az egész hiteltörlesztés sokkal egyszerűbb, átláthatóbb és kényelmesebb, ha nem kell több bank felé több törlesztőrészletet fizetni.
Több kölcsön, hitelkártya-tartozás és hitelkeret törlesztése azért igényel némi figyelmet. Ezek valószínűleg nem mind fix kamatozásúak, sőt, lehet, hogy egy sem az közülük. Akkor pedig a kamataik, és így a törlesztőik is más-más időpontokban fognak változni. Ezzel pedig neked a családi kassza tervezésekor számolnod kell.
Ráadásul, ha több hiteled is van, akkor lehet, hogy a bank elvárásai miatt több bankszámlád is, ami nem lenne baj, de ezek nem biztos, hogy a neked legkedvezőbbek. Lehet, hogy drágák vagy nem azokat a szolgáltatásokat nyújtják, amit elvárnál.
Ha van olyan kölcsönöd, amit magasabb kamat mellett vettél fel, vagy nagyobb hitelkártya-tartozásod, lehívott hitelkereted van, és esetleg nehézségbe ütközik a fizetésük, akkor azoktól is érdemes lehet egyben megszabadulni, mert ezek a legdrágább kölcsönök közé tartoznak.
Persze ha eleve gondod van a hiteleid törlesztésével, vagy úgy érzed, hogy nagyon ki van feszítve a költségvetésed, akkor nehéz egy újabb hitelfelvételen törni a fejed, de itt az egész művelet célja az, hogy végül jobban járj: spórolj a dolgon, és még tervezhetőbbé, kiszámíthatóbbá is tedd a visszafizetést.
Adósságrendezés jelzáloghitellel
Az adósságrendező hitelek általában olyan jelzáloghitelek, amelyeket hitelkiváltásra használhatsz. Lényegében szabad felhasználású jelzáloghitelek, amelyek célja az adósságrendezés. Ez egy kicsit talán ellentmondásosan hangzik, de a bank a szabad felhasználású hiteleknél is szereti tudni, hogy mire használod, és te is könnyebben megkaphatod a hitelt, ha megmondod.
Az adósságrendező jelzáloghitelhez szükséged lesz egy (vagy több) megfelelő ingatlanra. Ez azt jelenti, hogy az értéke, állapota, jellemzői elfogadhatók a bank számára, valamint per- és tehermentes.
A kezdeti költségek ugyanúgy magasabbak a fedezet miatt, mert itt is lesz értékbecslés, tulajdoni lap lekérés, és az ingatlannal kapcsolatos dokumentáció, ezért érdemes a THM-et is mindig figyelembe venned a választásnál. A hitelbírálat is a normál jelzáloghitelekhez hasonlóan zajlik, és az ideje itt is 4-6 hét szokott lenni.
Adósságrendezés személyi kölcsönnel
Bár a klasszikus adósságrendező hitelek jelzáloghitelek, ma már több bank személyi kölcsönt is kínál adósságrendezésre. Érdemes a bankok termékeit alaposan megnézni, mert a kölcsön felhasználásánál is szabhatnak feltételeket, azaz nem válthatsz ki vele mindenfajta hitelt. Ez inkább kisebb kölcsönök kiváltására szolgálhat, és rulírozó hitelekére, mint amilyen a hitelkártya-tartozás vagy a hitelkeret.
Ennek előnye, hogy még mindig nem túl drága, de az igénylés folyamata sokkal egyszerűbb, mint egy jelzáloghitelnek. A pénzt gyorsabban megkaphatod, és nem kerül a bank jelzálogjoga az ingatlanodra.
A személyi kölcsön jó megoldás lehet, ha kisebb drága kölcsönt, áruhitelt vagy még drágább hitelkártya-tartozást szeretnél kiváltani. Nem kell az összes tartozásodat kiváltanod, kiválthatod például csak az áruhiteledet is. A hitelkártya és a hitelkeret kamata nagyon magas szokott lenni, és mivel ezek feltöltődnek, majd újra és újra lehívhatók, könnyen belefuthatsz abba, hogy a fizetésed nem, vagy épp csak feltölti a kereteket.
Így pedig folyamatosan fizetned kell a magas kamatokat. Az ilyen kölcsönöket érdemes lehet kiváltani, de vigyázz arra, hogy ne kerülj újra ugyanilyen helyzetbe, főleg ne úgy, hogy most már az adósságrendező kölcsönödet is fizetned kell.
Milyen konstrukciókat kínálnak a bankok hitelkiváltásra és adósságrendezésre?
A bankok tehát többfajta hitelt és kölcsönt is kínálnak hitelkiváltásra. A hitelkiváltó hitelek lehetnek
jelzáloghitelek és
személyi kölcsönök,
és az, hogy melyiket használhatod, függ attól is, hogy mit váltanál ki vele, de azért néhány dolgot érdemes szem előtt tartanod.
Alapvető különbség a jelzáloghitel és a személyi kölcsön között a fedezet, a hitelösszeg és a futamidő is. A jelzáloghitel magasabb hitelösszeg és hosszabb futamidő esetén jó választás, amikor különösen fontos, hogy a kamat minél alacsonyabb legyen.
A választásnál mindig figyelj a THM-re, azaz a Teljes Hiteldíj Mutatóra, ami pontosabban mutatja, hogy egy hitel mennyibe kerül neked.
A jelzáloghiteleknél ugyanis magasak az induló költségek, és amikor azt számolod, hogy egy kölcsönt érdemes-e kiváltanod, akkor ezeket nem hagyhatod figyelmen kívül.
A fedezettel kapcsolatos ügyintézés sok egyéb díjjal jár, ilyenek az ügyvédi díjak, a közjegyző díja, a szerződés közokiratba foglalása és az értékbecslés is. Ezek nagy részét a THM tartalmazza, ezért ne csak a kamatot figyeld. A bankok akcióit is érdemes megnézni, mert a kezdeti költségek egy részét sokszor visszafizetik vagy átvállalják.
A hitelbírálat ideje is hosszú, szintén a fedezet miatt, akár 1-1,5 hónap is lehet.
A személyi kölcsön kisebb kiváltandó összegnél lehet jó választás. Alacsonyak az induló költségek, és a pénzt gyorsan megkapod. A hitel biztosítéka a jövedelmed, nem kell hozzá ingatlanfedezet. A kamata magasabb, mint a jelzálogkölcsönöké, de a maximális felvehető összeg is kisebb és a futamidő is rövidebb lehet. Van olyan bank, amelyik már online is kínál hitelkiváltásra személyi kölcsönt, bár ez egyelőre inkább a saját meglévő ügyfeleik számára elérhető.
Nemcsak személyi kölcsönt válthatsz ki belőle, de áruhitelt vagy hitelkártya-tartozást is, amiknek általában nagyon magas a kamata.
Azok a kölcsönök, amelyeket a bank a hirdetésben hitelkiváltásra kínál, sokszor nem különböznek a normál piaci kölcsöneiktől, de mivel a személyi kölcsönt bármire használhatod, így hitelkiváltásra is jók.
Adósságrendezésre is lehetnek a bankoknak speciális konstrukcióik. Az adósságrendező vagy adósságcsökkentő jelzáloghiteleket szélesebb körben kínálják. Itt mindig feltétel, hogy ne legyen késedelemben egyik hiteled sem. A cél a hiteleid összevonása és az, hogy az alacsonyabb kamat révén pénzt spórolj. Be kell vonnod egy ingatlant fedezetként, aminek minden más jelzáloghitelhez hasonlóan magas induló költségei és hosszú hitelbírálati ideje van.